العثمان: لا نعرف من يدير بيت التمويل ولماذا لم يحاسبوا المتسبب في خسارة المليار بماليزيا ؟

أكد عبدالعزيز العثمان الرئيس التنفيذي السابق لبيت التمويل السعودي رئيس مجلس الادارة السابق لشركة بيتك العقارية بالسعودية في لقاء مع الشاهد ان الشركة تأثرت بالأزمة المالية العالمية ما ادى إلى اقفال صندوق بعد طرحه بفترة قصيرة, وكان توجه مجلس الادارة إلى اغلاق الشركة نهائياً لكن مجلس الادارة غير توجهه واستمرت الشركة في العمل.

وذكر ان صانع القرار الفعلي في بيت التمويل السعودي هو مدير ادارة البنوك الدولية, مشيراً إلى ان مجلس ادارة بيت التمويل متواجد, لكنه الصانع الصوري للقرارات وليس الصانع الحقيقي.

وكشف ان هناك صراعاً بين الرئيس السابق لبيت التمويل والادارة التنفيذية, مشيراً إلى ان الادارة السابقة كانت عقيدتها الطاعة العمياء للموظفين وعند نزع رئيس مجلس الادارة السابق عنهم حدث تخبط كبير في اتخاذ القرارات.

وكشف ان رأسمال الشركة 500 مليون ريال, ولم يتآكل رغم استنزاف الرواتب والنفقات الاخرى بسبب الدخل البالغ 25 مليون ريال خلال العامين الماضيين.

وذكر ان بيت التمويل السعودي فشل في انتهاز الفرص ومنافسة البنوك الاخرى, مشيراً إلى ان الصراع بين رئيس مجلس الادارة السابق والادارة التنفيذية افسد العمل الاستثماري في الشركة.

ولفت إلى ان بيت التمويل السعودي يحتاج إلى وقت كاف لبناء الهياكل الداخلية وتحقيق الانطلاقة والارباح الجيدة.

وأكد انه عرض المعوقات التي تواجه بيت التمويل السعودي على مجلس ادارة بيت التمويل الكويتي, لكنهم احالوها إلى ادارة البنوك الدولية دون جدوى. وفي الحوار التفاصيل التالية:

* ما الاسباب وراء تركك العمل في بيت التمويل السعودي؟
- انضممت لبيت التمويل السعودي في شهر يونيو من العام 2008 في عهد مجلس الادارة السابق، وكانت الشركة تحت التأسيس حيث حصلنا على التراخيص في نهاية عام 2008، وتم تأسيس الشركة في الربع الاول من عام 2009، وفي هذه الفترة كان الاقتصاد يعاني ويلات الازمة الاقتصادية، ولهذا فإن مجلس ادارة الشركة كان متردداً آنذاك ما بين اطلاق اعمال الشركة او الانتظار حتى انتهاء الأزمة المالية، واعتقد ان تداعيات الازمة جعلت رئيس مجلس الادارة يفكر بإيقاف نشاط الشركة او الغائها بشكل نهائي، حيث انه كان دائم الحديث عن ان الازمة العالمية، قد تمتد لفترة غير معلومة، ومع هذه الافكار الجديدة لرئيس مجلس الادارة تم الاتفاق على تقديم استقالتي وانهاء التعاقد، وبالفعل تم انهاء العقد بيني وبين الشركة.

* متى تم انهاء التعاقد مع بيت التمويل السعودي؟ وهل تقاضيت رواتب عن فترة عملك؟
- تم انهاء التعاقد المبرم بيني وبين بيت التمويل السعودي في بداية عام 2010، وطوال العامين منذ انضمامي الى بيت التمويل السعودي وحتى تم انهاء التعاقد بيننا لم اتقاضَ رواتب وهذا امر طبيعي في ظل شركة تحت التأسيس، وذلك نظرا لظروف الازمة المالية العالمية.

* هل استمرت الشركة في مزاولة نشاطها بعد ذلك؟ وما المنتجات التي قامت بطرحها؟
- استمرت شركة بيت التمويل السعودي فترة بسيطة وقامت بطرح اول صندوق، ثم بعد طرحه بفترة قامت الشركة باقفال الصندوق مرة اخرى، وكان توجه مجلس الادارة بشكل مباشر هو اغلاق الشركة، ولكن بعد ذلك تم تغيير مجلس الادارة بالكامل واتى مجلس الادارة الجديد بتوجه آخر وهو الاستمرار في مزاولة النشاط، ومن هنا قامت الادارة الجديدة بإعادة الاتصال بي مرة اخرى، وذلك بعد عامين كاملين من تركي للعمل في الشركة، وقد ابدوا رغبتهم في اعادتي لمنصبي كرئيس تنفيذي لبيت التمويل السعودي، وقد وافقت على ذلك، ولكني طلبت منهم شيئاً وحيداً وهو ان تتاح لي الفرصة في العمل بشكل جاد، وقد وافقوا على طلبي في وقتها وكان ذلك في شهر ابريل من عام 2012، ولكن العقيدة الادارية لبيت التمويل الكويتي هي عقيدة ديكتاتورية، تتبلور استراتيجيتها في المقولة المأثورة «لا اريكم الا ماأرى»، حيث ان المشكلة الحقيقية في بيت التمويل هي ان تعرف من هو صانع القرار الحقيقي لأنه دائما هناك صانع قرار صوري اما صانع القرار الحقيقي فإنك تحتاج الى وقت حتى تتعرف عليه، وهذه من الامور التي يجب ان توضع في الاعتبار في كل شركات بيت التمويل الكويتي حيث يجب ان يحدد من هو صانع القرار الحقيقي، فإن نجاح اي شركة ير تبط بشكل رئيسي بصانع القرار فيها.

* من هو صانع القرار الحقيقي في بيت التمويل السعودي؟
- مجلس ادارة بيت التمويل السعودي ليس هو صانع القرار الحقيقي في الشركة بل هو في حقيقة الامر الصانع الصوري للقرار، اما صانع القرار الحقيقي هو مدير عام ادارة البنوك الدولية، حيث اكتشفت مع الوقت انني ارجع اليه لاتخاذ اي قرار، مجلس ادارة بيت التمويل موجود ولكنه لا يتخذ اي قرار، والشركة في ذلك الوقت لم تكن بها اي انظمة ولا موظفين، وأول عمل يجب ان تقوم به عند تأسيس اي شركة هو تحديد الصلاحيات، وبالفعل تم عمل جدول الصلاحيات ولكن الموافقة عليه استغرقت 10 أشهر واكتشفت انني امام شخص يريد ان يفرض شروطه وان يضع اشخاصا محددين ويعطيهم ذات الصلاحيات الممنوحة لي، فما كان مني الا ان رفضت ذلك، ومع اصراري على ما اريد تمت الموافقة على جدول الصلاحيات، ولكني فوجئت بأنهم قاموا بمنح صلاحيات ضخمة ومطلقة على الشركة خارج نطاق جدول الصلاحيات لشخص كويتي حصل على وظيفة ومرتب من الشركة ولكنه لا يداوم في الشركة، والطامة الكبرى ان ذلك الشخص لديه صلاحيات مطلقة على حسابات الشركة خارج جدول الصلاحيات المعتمد، ولذلك تقدمت بطلب بإلغاء تلك الصلاحيات فكانت اجابة رئيس مجلس الادارة بضرورة ترك هذا الامر كما هو.

* ما العقبات التي واجهتك في مرحلة التوظيف في بيت التمويل؟
- قدمت قائمة بأسماء المرشحين لتولي منصب مدير ادارة الاصول، والتي هي تعتبر اهم الادارات في الشركة، وحتى وقتنا الراهن لم تتم الموافقة عليها من قبل مجلس الادارة، وقمت بالاتصال مع كل الجهات المسؤولة عن التعيينات في بيت التمويل طوال اربعة اشهر، ثم اتضح لي بعد ذلك ان مدير ادارة البنوك الدولية يتدخل في عمل اللجان حتى لو لم يكن عضوا فيها، ذلك بحكم انه يمثل بيت التمويل الكويتي ولثقة رئيس مجلس الادارة فيه، قام بمنحه صلاحيات كاملة ومطلقة على الشركة، فقام بالتدخل في عمل اللجان واوقف تعيين الموظفين، وبالتالي فإن قراره هذا تسبب في شلل الشركة منذ بداية عام 2012.

* ما الهدف من الاستثمار في السوق السعودي اذا كان تعطيل دولاب العمل هو القرار المتخذ؟
- اعتقد ان الادارة في بيت التمويل الكويتي لديها عداء عنيف تجاه ادارة بيت التمويل الكويتي السابقة، حيث الصراع بين الادارة التنفيذية السابقة والادارة الحالية افسد العمل الاستثماري.

ان حالة العداء مع رئيس مجلس الادارة السابق لبيت التمويل الكويتي عنيفة للغاية لدرجة انها تسيء الى بيئة العمل الاستثماري وتسيء لمجموعة بيت التمويل كلها.

* ما العلاقة بين رئيس مجلس الادارة السابق لبيت التمويل الكويتي وبين بيت التمويل السعودي؟
- قرار اغلاق بيت التمويل السعودي والذي تحدثنا عنه من قبل كان متخذاً من قبل رئيس مجلس الادارة لبيت التمويل الكويتي السابق، ومجلس الادارة الجديد قام بعكس كل قرار اتخذه الرئيس السابق وقرروا استمرار الشركة رغم انه شخصية تتمتع بكاريزما وذكاء ومصرفي ناجح وهو الذي اسس بيت التمويل الكويتي ولكن معيار نجاح الموظفين لديه هو الطاعة العمياء، وبالتالي عندما تأتي وتنزع القائد عن هذه المجموعة فمن الطبيعي ان يحدث تخبط في اتخاذ القرارات، وهذه تعد احدى الاشكاليات التي تواجه إدارة بيت التمويل الكويتي، وهذا الأمر أدى إلى أن كل شخص يلقي بكل الصلاحيات على أشخاص آخرين حتى يخرج من تلك الورطة، فعلى سبيل المثال رئيس مجلس الادارة يمنح الصلاحيات إلى مدير ادارة البنوك الدولية وهذا أمر غير صحيح، حيث انه من المفروض ان يتحول كل أمر إلى مجلس الادارة ليتخذ فيه قراره بشكل مستقل بحيادية تامة، وبالتالي فإنه اذا اسند الأمر إلى أشخاص تفاجأوا بالصلاحيات التي اعطيت لهم يصبح هدفهم الأول السيطرة على كل شيء، ولكني رفضت تلك السيطرة فمرجعيتي تكون لمجلس الإدارة وليس لأشخاص.

* هل تأثر بيت التمويل السعودي جراء ذلك؟
- الشركة لم تتأثر ولكن لم تسر بالشكل الصحيح، حيث عندما بدأت عملي كانت الشركة محققة خسائر في عام 2011 قيمتها 17 مليون ريال، وفي عام 2012نجحنا في خفض الخسارة إلى 4 ملايين ريال، أما في عام 2013 حققنا أرباحاً في حدود 1- 2 مليون ريال، ولو تخلصنا من بعض تدخلات ادارة البنوك الدولية كان يمكن ان تتراوح ربحية الشركة ما بين 5 و6 ملايين ريال، ولو تم قبول جزء يسير من العمليات الاستثمارية التي تقدمنا بها في عام 2013، لكان بيت التمويل السعودي حقق أرباحاً صافية بلغت ما بين 40- 60 مليون ريال، ولكن نظراً لأن جميع العمليات الاستثمارية التي قمنا بتقديمها رفضت بالكامل بدون استثناء، وتحت اعذار واهية فقد خسرت الشركة أرباحاً ممكنة.

* كيف تحقق الشركة أرباحاً في ظل عدم مزاولة أنشطتها في السوق السعودي حتى الآن؟
- دخلت بيت التمويل السعودية في عملية اكتتاب أولي في عام 2012، واستطعنا ان نجني منها أرباحاً جيدة بلغت الايرادات ما قيمته 19 مليون ريال، أما في عام 2013 فقمنا بشراء أوراق مالية وصكوك ودخلنا في اكتتابات أولية وأصول ثابتة ودخلنا في صناديق حتى استطعنا ان نرفع الدخل من 19 مليون ريال إلى ما فوق 30 مليون ريال.

* ما الاستثمارات التي تخارجتم منها؟
- تخارجنا من الاكتتابات، كان عندنا خيارات بأن نحتفظ بها أو نتخارج منها، وكان رأي مجلس الادارة ان الاكتتابات هي أول استثمارات لنا فيجب ان نتخارج منها سريعاً ونحقق أرباحاً وكان قراراً سليماً، وحسب الاستراتيجية التي قدمتها يوز اند كمباني فإن الجزء الأكبر من الدخل يأتي من ترتيب عمليات التمويل للشركات بالسوق السعودي، والتي تشمل التمويل المجمع والتمويل بمجموعة بنوك يكون بيت التمويل الكويتي لاعباً رئيسياً فيها.

* أليس مستغرباً ان شركة تأسست منذ عام 2008 يضع لها استراتيجيتها مستشار أجنبي؟
- ليس هناك ما يمنع أن تطلب من مستشار أجنبي ان يضع لك خطة استراتيجية، ولكن كان يجب عند وضع الاستراتيجية من قبل المستشار الأجنبي ان يكون ذلك تحت نظر الادارة التنفيذية، لأنها هي التي ستتولى تنفيذ تلك الاستراتيجية.

* ما المدى الذي وصلت إليه الاستراتيجية وخطط الهيكلة التي وضعتها يوز اند كمباني؟
- وضعت يوز اند كمباني استراتيجية كاملة وتم انفاق ما يقارب 3 ملايين ريال على هذه الاستراتيجية.

* هل تم تفعيل الدراسة الاستراتيجية الموضوعة من قبل المستشار الأجنبي لبيت التمويل السعودي؟ ولماذا؟
- الدراسة الاستراتيجية لم يتم تفعيلها، حيث انها كانت تركز على الدعم الكامل من قبل مجموعة بيت التمويل الكويتي، ولكن هذا الدعم لم يكن موجوداً اطلاقاً، بل على العكس تماماً كان بيت التمويل الكويتي معرقلاً لعمل الشركة، وقد سجلت ذلك في محاضر مجلس الادارة وحتى في خطاب الاستقالة الذي تقدمت به والذي حددت فيه ان ذلك يعطل عمل الشركة بطريقة منهجية.

* ما الفرص الاستثمارية التي أتيحت للشركة ولم تنتهزها نتيجة لعرقلة العمل بداخلها؟
- تقدمت إلى مجلس الادارة بفتح تحقيق حول فقد الشركة لكافة العمليات الاستثمارية التي أتيحت لها، والسبب في ذلك هو اشكالية ان تضع مجلس ادارة صورياً لا يقرر شيئاً، وصانع القرار هو شخص فردي يقوم باتخاذ القرارات ويمررها من خلال مجلس الإدارة.

* كم يبلغ رأسمال الشركة؟ وهل أدت عرقلة العمل إلى تآكله؟
- رأسمال الشركة يبلغ 500 مليون ريال ولكنه لم يتآكل رغم استنزاف الرواتب والنفقات الأخرى والسبب في ذلك أنه خلال العامين الماضيين حققت دخلاً بلغ 25 مليون ريال، وهذا المبلغ غطى كل التكاليف وبالتالي فإن رأسمال الشركة مازال موجوداً بالكامل ولم يتآكل.

* هل هناك فرص استثمارية حقيقية أتيحت لكم؟
- لقد مني بيت التمويل السعودي بالفشل في منافسة البنوك الأخرى وذلك بسبب عدم انتهازه لكافة الفرص الاستثمارية التي أتيحت له في السوق السعودي، ما أدى إلى الفشل الذريع في منافسة البنوك الأخرى، وعلى سبيل المثال لتلك الفرص الضائعة فإن شركة التصنيع الوطنية وهي احدى الشركات الرائدة في السوق السعودي، وذات الجدارة الائتمانية العالية قاموا بالاتصال علينا لترتيب قرض تمويل جماعي بقيمة 4 مليارات ريال، حيث يدخل بيت التمويل فيه بحصة بسيطة والباقي يتم تمويله من السوق، وقمنا بعرض الموضوع على مجلس الادارة ولكنه قوبل بالرفض التام والذي يعد رفضاً مسبقاً حيث انه لم يستغرق أكثر من 48 ساعة فقط، ولكن ادارة البنوك الدولية لم تستطع ان تستوعب ان هذه الصفقة يمكن أن تحقق عوائد جيدة للشركة.

* ما المعوقات الحقيقية وراء عدم انطلاق بيت التمويل السعودي؟
- تأسيس أي بنك استثماري يحتاج الى وقت كاف حتى يستطيع بناء كافة الهياكل الداخلية، ولكن هذا لا يمنع من الاستثمارات لا سيما اننا نعمل في مجال ترتيب اقراض جهات أخرى وهذا يمكن ان يتم بدون اكمال كافة الهياكل الداخلية.

* هل قمت بعرض كافة المعوقات التي أعاقت العمل في الشركة على مجلس ادارة بيت التمويل الكويتي؟
- تحدثت مع مجلس الادارة حول التعاون المفقود من بيت التمويل الكويتي والذي تنص عليه الاستراتيجية، كما ارسلت اليهم بريدا الكترونيا أخبرتهم فيه بأن العمل بتلك الطريقة يعوق عمل الشركة، وبالتالي فإن الشركة لن تستطيع تحقيق الأهداف المطلوبة، اما بالنسبة الى مسألة التعيينات فقمت بالاتصال شخصيا على رئيس مجلس الادارة وعرضت عليه الأمر، ولكن بدلا من ان يقوم بحل الموضوع قام بإحالته الى ادارة البنوك الدولية.

* هل قام بيت التمويل السعودي بافتتاح فروع له في كافة أرجاء المملكة أم لا؟ ولماذا؟
- لم يفتتح بيت التمويل السعودي فروعاً أخرى له ما عدا فرعه الرئيسي في الرياض، حيث ان الشركة طوال 6 سنوات منذ تأسيسها في حالة من التخبط الشديد في استراتيجيتها وخير مثال على ذلك انه تم تغيير6 رؤساء تنفيذيين للشركة طوال تلك الفترة، 4 رؤساء منهم تم اخطار هيئة الأسواق بهم واثنان آخران لم يتم اخطارها بهما رغم انهم اتخذوا قرارات وخاطبوا جهات خارجية.

* هل المشاكل التي واجهت كل الرؤساء التنفيذيين الذين تعاقبوا على بيت التمويل كانت واحدة أم كان لكل واحد منهم مشكلة مختلفة؟
- كان لكل رئيس تنفيذي مشكلة خاصة به، حيث ان أول رئيس تنفيذي للشركة والذي كان في ذلك الوقت هو رئيس مجلس الادارة خاطبته هيئة الأسواق وطلبت منه ان يختار شخصاً آخر لمنصب الرئيس التنفيذي وذلك لعدم قانونية ان يشغل منصبين في مجلس الادارة.

وجراء هذا تم اختيار شخص غير متخصص في هذا المجال وهو شخص كان يؤكد دائما ان هذا المنصب ليس تخصصه ولكن سبب قبوله لهذا المنصب هو الطاعة العمياء، وسبب عرض ذلك المنصب عليه هو رغبة رئيس مجلس الادارة ان يدير الشركة من خلاله.

* هل بيت التمويل الكويتي يبحث عن الطاعة أكثر من الكفاءة؟
- من وجهة نظري اعتقد ان بيت التمويل الكويتي يبحث عن المطيعين أكثر من الأكفاء.

* كم عدد الجمعيات العمومية لبيت التمويل السعودي التي قمت بحضورها؟ وهل قمت بعرض الموضوع على المساهمين؟
- لم أحضر أي عمومية لبيت التمويل السعودي، ولم أعرض الموضوع على المساهمين لأن بيت التمويل السعودي مملوك بالكامل بنسبة 100٪ لبيت التمويل الكويتي، وهذه هي المشكلة واذا كان هناك مساهمون سعوديون لتغيرت الصورة تماماً، وبالنظر الى نجاح الاذرع الأخرى لبيت التمويل في تركيا والبحرين نجد السبب في ذلك وجود مساهمين أتراك وخليجيين في تلك الأذرع وهذا أوجد نوع من ا لتوازن، اما في الشركات السعودية التي يملكها بيت التمويل بالكامل فإنه يعطي الصلاحية لشخص بدون أي مساءلة وهذا يؤدي الى الممارسات الخطأ من قبل هؤلاء الأشخاص لعلمهم انهم لن يسألوا عن تصرفاتهم.

* ما موقف هيئة الأسواق السعودية من عمل الشركة؟
- لقد قابلت رئيس هيئة أسواق المال السعودية عندما كنت على رأس العمل في الشركة وأول كلمة وجهها لي هي لِمَ لّم تعملوا طوال 5 سنوات من تأسيس الشركة؟ فلم أجد جوابا على سؤاله.

* كم عدد من استقال من بيت التمويل وكم عدد من أقيل؟ وما حجم العمالة بالشركة؟
- حجم العمالة في بيت التمويل السعودي أكثر قليلا من 30 شخصا، خلال فترة عملي هناك شخص واحد تم الاستغناء عن خدماته، ولكن بعد خروجي من الشركة تم الاستغناء عن كل الأشخاص ويبلغ عددهم4 أشخاص أحدهم تم تعيينه مؤخراً ومجلس الادارة رفضوا الالتزام بعقود عمل موقعة من بيت التمويل الكويتي، واذا كان هناك قائد في بيت التمويل الكويتي فلا يمكن ان يقبلها، لقد عملت في مؤسسات كالبنك الاسلامي للتنمية وقد جاء اليه رئيس جديد وقام بقبول تعيينات جديدة ثم استقال بشكل سريع وجاء رئيس آخر وعرضت عليه التعيينات الجديدة وما زلت أذكر كلمته حتى الآن لقد قال: كلمة البنك الاسلامي للتنمية يجب ان تنفذ، ولكن في بيت التمويل السعودي قاموا بصرف موظف في الحسابات بعد أربعة أيام فقط من تعيينه عقب خروجي من الشركة، والشخصان الآخران مدير الحسابات ومدير شؤون الموظفين قاموا بإقالتهما كذلك.

* هل على الشركة ديون لجهات أخرى وكم يبلغ حجمها؟
- بيت التمويل السعودي لم يعمل وبالتالي ليس عليه أي ديون لأي جهات خارجية.

* كم يبلغ حجم تخارجات بيت التمويل السعودي؟
- حجم التخارجات من الاستثمارات التي دخلنا بها تقارب قيمتها نحو 100 مليون ريال وقد حققنا منها عوائد جيدة.

* هل هناك شركات تابعة لبيت التمويل السعودي؟ وهل هناك قروض تم منحها لشركات تعثرت؟
- بيت التمويل السعودي لا يقرض بطبيعة عملة، حيث اننا كشركة استثمار تقدم خدمات مالية ولا تقرض أحداً فهناك 3 شركات عقارية شقيقة لبيت التمويل السعودي.

* هل هناك مشاكل أخرى تواجه بيت التمويل السعودي؟
- الاشخاص الذين اقيلوا من العمل توجهوا إلى القضاء وهم كلهم مواطنون سعوديون عدا شخص واحد اجنبي يطرد السعوديين من العمل واتعجب من شركة مر عليها 6 رؤساء تنفيذيين لا يوجد لها أي منتج، كما ان ملاحظات سوق المال عليها قوية فماذا تنتظر منها ؟! أحد أسباب اشكالية الشركة انه لا يوجد شخص في بيت التمويل الكويتي يسأل لماذا لم تعمل الشركة؟ وما الأسباب وراء استقالة الرئيس التنفيذي للشركة؟، إذ أنه في حاجة إلى شخص يغير عقيدته الإداري.

* هل بيت التمويل تم إخونته في الفترة الأخيرة؟
- طبيعة بيت التمويل كمؤسسة إسلامية من السهل اتهامها بالأخونة، إذ إنه سبيل المثال تدفع 12.5 مليون ريال زكاة وهو مبلغ ضخم جداً، وكنا نقترح على مجلس الإدارة ان نشتري اصل معيناً كي نخفض الزكاة فيردون ان الزكاة كلها بركة، ولكن الشركة ما أوجدت لكي تدفع الزكاة فقط وانما أوجدت لكي تستثمر.

* بم ان الشركة تقوم طوال 5 سنوات بدفع 12.5 مليون ريال زكاة، فهل تحقق أرباحاً لكي تدفع مثل هذا المبلغ الضخم؟
- بيت التمويل السعودي يحقق أرباحاً من الودائع ومنها نقوم بدفع تلك الزكاة.

* كيف ترى ذلك التناقض في إدارة بيت التمويل بين إقالة موظفين بدون أي ذنب والحرص على دفع الزكاة؟
- أعجب لهذا الأمر كيف لمؤسسة مثل بيت التمويل ان تنزل لمستوى الكيد للموظفين من الصف الثاني، وأوكد ان إدارة بيت التمويل الكويتي تعلم كل صغيرة وكبيرة في بيت التمويل السعودي.