مصادر : البنوك في الإمارات تقسم العملاء إلى 3 فئات لتأجيل الأقساط

قسّمت البنوك العاملة في دولة الامارات العربية المتحدة ، العملاء إلى 3 فئات رئيسة، ضمن خطط إعادة جدولة القروض في مواجهة وباء كورونا.
 

وأشارت مصادر – حسبما أوردت صحيفة "الاتحاد" إلى أن هذه الفئات الرئيسية هي:
 

- الفئة الأولى: هي كل العملاء من دون استثناء، وبغض النظر عن برامج الدعم المقدمة لمواجهة وباء "كوفيد ـ 19"، وهذه الفئة عرضت عليها البنوك تأجيل قسط شهري واحد من القرض، من دون احتساب الرسوم، ولكن مع إضافة الفائدة.

- الفئة الثانية: هم عملاء البنوك الذين تأثر دخلهم بسبب الوباء، وذلك بصورة خفض الرواتب، كما حدث لموظفي بعض شركات الطيران، أو الشركات التي انخفضت تدفقاتها النقدية، وهي مسائل يمكن للبنك التأكد منها من خلال حسابات العملاء لديه، ويمكنه أن يعرف حقيقة وضع العميل، ورغم ذلك يطلب البنك من العملاء الأفراد الحصول على وثيقة من الشركة، تشير إلى تخفيض الراتب على سبيل المثال بسبب الوباء، وهذه الفئة تؤجل معظم البنوك أقساطها لمدة 3 أشهر من دون فوائد أو رسوم.

- الفئة الثالثة: هي من تعرضوا مباشرة للإصابة بالفيروس، أو الذين تم وقف رواتبهم بالكامل، أو منحهم إجازات من دون راتب، وهذه الفئة تحصل على تأجيل لمدة 6 أشهر من دون أية فوائد أو رسوم. 
 

وأوضحت المصادر أن البنوك تتعامل بطريقة مختلفة مع عملاء الفئة الأولى، وفقاً لعدد من المعايير، وهي:

- عملاء تنص عقودهم مع البنوك على أنه يحق لهم تأجيل قسط شهري مرةً كل عام، وهؤلاء يفترض من حيث المبدأ، أن ترحيل قسط شهري إلى نهاية فترة القرض لا يترتب عليه أي التزامات مالية إضافية، لأن البنك يكون في الأصل احتسب التكلفة، ضمن العرض المقدم للعميل في حينه، وتكون التكلفة مشمولة في القرض مقدماً.

- العملاء الذين لا يملكون هذا امتياز تأجيل القسط الشهري في عقودهم، فهم نوعان: عملاء بنوك إسلامية، وتقليدية، وبالنسبة لعملاء البنوك الإسلامية، فإن من يملك عقد مرابحة يفترض أن أي تأجيل لقسط شهري، لا يؤثر على قيمة الدين أو القسط أو المدة، ولكن يتم إضافة قيمة القسط إلى القسط الأخير في العقد، فإذا كانت قيمة القسط  الشهري 10 آلاف درهم، ستكون قيمة آخر قسط 20 ألفاً في حال تأجيل قسط واحد.

- إذا كانت العقود عقود إجارة، فسينطبق عليها المنطق الحسابي نفسه لقروض البنوك التقليدية تقريباً، وتحتسب على سبيل المثال، أن شخصاً اقترض مليون درهم لمدة 10 سنوات بفائدة ثابتة 3%، فهذا يعني أن القيمة الإجمالية للدين المستحق عليه، هي 1.3 مليون درهم مع الفائدة، وإذا تم تقسيم المبلغ على 120 شهراً مدة القرض، فإن قيمة القسط الشهري هي 10.833 درهماً، فإذا كانت الفترة المتبقية 7 سنوات، على سبيل المثال، فإن القسط الذي سيتم تأجيله سيحتسب عليه فائدة لأصل الدين للفترة المتبقية كاملة، أي أنه في هذه الحالة إذا كانت الفائدة ثابتة، فإن أصل الدين في القسط الشهري هو 8.33 ألف درهم، ويتم ضرب هذا المبلغ في 7 سنوات، أي 84 شهراً، ومن ثم احتساب فائدة بنسبة 3% على المبلغ، والتي ستكون بحدود 21 ألف درهم، مجموع الفوائد الجديدة التي ستضاف للقرض، ويتم ترحيلها مع قيمة أصل الدين في القسط الشهري إلى نهاية القرض.

- إذا كانت الفائدة متناقصة، وعلى افتراض أنها نفس التكلفة ستكون في هذه الحالة 5.46%، وهذه تعادل 3% فائدةً ثابتة، وعندها يكون أصل الدين في القسط الشهري، خلال الفترة الأولى من عمر القرض محدوداً جداً، ويختلف أصل الدين حسب مدة التسديد التي انقضت من عمر القرض، أي أن تأجيل قسط شهري في أبريل، لن يكون بنفس تكلفة تأجيل قسط شهري في مايو من العام نفسه، لأن أصل الدين يتناقص كل شهر في تكوين القسط الشهري، مع أن قيمة القسط الإجمالية لا تتغير.

ولذا، فإنه في حالة المثال السابق نفسه، فإن قام الشخص بتأجيل قسط شهري ستكون تكلفة التأجيل أقل بكثير، لأن أصل الدين بعد ثلاث سنوات من التسديد، تكون بحدود 30% من قيمة القرض، وهذا يعادل نحو 3250 درهماً، يتم ضرب هذا المبلغ في 84 شهراً، ومن ثم تحسب الفائدة على المبلغ، والتي تكون بحدود 8200 درهم، يتم إضافتها إلى القرض مع قيمة أصل الدين في القسط الشهري.
 

وذكرت المصادر أنه بالنسبة للرسوم التي أعلنت معظم البنوك إلغاءها، دعماً للعملاء، فهي 109 دراهم فقط شاملة ضريبة القيمة المضافة، وهي رسوم طلب تأجيل قسط شهري، حيث  أن بعض البنوك تقوم بتأجيل قسط شهري، كما هو دون الإضافات، ولذا يبقى على كل عميل التأكد من بنكه، ومعرفة كامل التزاماته وحقوقه.
 

ولفتت المصادر إلى أنه  لا يمكن للبنك القيام بأي إجراء دون الحصول على توقيع العميل.
 

وبينت أنه  يجب على العميل أن يسأل ويتأكد من الحصول على إجابة دقيقة من البنك عند تأجيله قسطاً شهرياً من قرضه، ما هي قيمة الفائدة الإضافية التي سيتم إضافتها إلى رصيد القرض نتيجة تأجيل القسط، وكم ستصبح قيمة الدَّين بعد التأجيل مقارنة بقيمته قبل التأجيل، هل ستزداد مدة الدين، وكم شهراً ستزداد، كم ستكون قيمة القسط الأخير في القرض، وغيرها من الأسئلة.